Microfinanzas: mayor eficiencia, mayor acceso - Testimonio beneficiario
Este proyecto pretende mejorar la eficiencia y competencia de las entidades que forman parte de la Asociación Colombiana de Entidades Afiliadas al Women's World Banking. Serie Historias de Cambio FOMIN-BID.
El objetivo
Facilitar el acceso al crédito a los sectores sociales más desfavorecidos, especialmente a micro y pequeñas empresas, mediante el apoyo a las entidades que forman parte de la Asociación Colombiana de Entidades Afiliadas al Women’s World Banking (AWWB). Este proyecto pretende mejorar su eficiencia y competencia por medio de reducir costos operativos, adoptar nuevas tecnologías y desarrollar nuevos productos financieros, generando una tendencia hacia la reducción en las tasas de interés que cobran y beneficiando en última instancia a los clientes microempresarios.
Progreso
Al comienzo del proyecto, las cinco entidades afiliadas a WWB, (situadas en Bogotá, Bucaramanga, Cali, Medellín y Popayán), enfrentaban un entorno regulatorio que dificulta su posible conversión en instituciones reguladas, algo que impide captar una mayor cantidad de recursos necesarios para su crecimiento.
Para superar dichas limitaciones y ayudar a asegurar su sostenibilidad financiera e institucional, este proyecto ha fortalecido la capacidad interna de las instituciones, resultando en una reducción de costos operativos y mejor servicio al cliente, flexibilidad del crédito, cobertura geográfica y tecnología propia del microcrédito.
Con la ayuda de los estudios de mercadeo, las cinco entidades han desarrollado productos innovadores orientados a los micro y pequeños empresarios, incluyendo crédito rural que facilita plazos de devolución acorde a los procesos productivos, y créditos para salud, reforma de vivienda, seguro de vida, y crédito preferencial. Nuevas oficinas de las agencias de la red AWWB abrieron sus puertas en zonas rurales y las tasas de interés también han bajado, consiguiendo que las microfinanzas sean aún más accesibles. Además, la capacidad técnica de las entidades ha mejorado al incorporar nuevas tecnologías como redes de computación y software para valoración de riesgo crediticio y credit scoring, entre otras actividades.
Todas las instituciones han presentado un crecimiento sostenido de su cartera por encima del 200%, de su número de clientes por encima del 170% y con unos resultados financieros que muestran cinco instituciones en crecimiento, rentables y sin crisis de efectivo.
Lecciones clave
Realizar consultorías que trabajan con varias entidades a la vez. Cada una de las cinco instituciones llevó a cabo varios diagnósticos para evaluar sus sistemas administrativos, procesos de manejo de portafolio, y/o para realizar estudios de mercadeo de nuevos productos financieros. Se pudo haber reducido costos y obtener mayores beneficios para la entidad (compartir experiencias y logros) mediante la realización de consultorías bajo el esquema de escala (trabajando simultáneamente con varias entidades).
Respetar las necesidades particulares de las instituciones. Aunque las cinco entidades forman parte de la misma asociación, aún fue necesario respetar la autonomía de cada entidad y actuar conforme a las necesidades de cada una de ellas para poder consolidar su crecimiento. Por ejemplo, la afiliada AWWB en Bogotá cuenta con un portafolio y clientela distinta que una afiliada en una zona rural, y por tanto, varían en los servicios ofrecidos.
Los estudios de mercadeo abren las puertas para nuevos clientes. Gracias a los estudios de mercadeo, se amplió la red de agencias pasando de 28 a 46, y con la apertura de nuevas oficinas rurales se ha trabajado en el crédito agropecuario, créditos para salud, reforma de vivienda, seguro de vida, y crédito preferencial. Por tanto, estudiar la factibilidad de nuevos productos basados en tecnología punta de microcréditos es uno de los pilares básicos para el éxito de las entidades en términos de capturar nuevos clientes microempresarios.
La reducción de costos es necesaria para competir. Los Bancos de Mujer saben de la importancia de este factor y han efectuado importantes cambios a nivel de sus estructuras organizacionales y sistemas administrativos y operativos. Resaltar la idea de que reducir costes significa poder reducir tasas de interés en los préstamos y por tanto es uno de los medios que permite a estas instituciones facilitar el crédito para el desarrollo de micro y pequeño empresarios.
